为什么昆明允许个人缴纳住房公积金?

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撰文:《昆明楼市》首席购房顾问 文锋
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12月17日,昆明市住房公积金管理中心发布公告,公开征求《昆明市个体工商户、自由职业者、非全日制从业人员等无固定用工单位人员缴存、提取和使用住房公积金管理实施办法 (试行)(审议稿)》意见。
《办法》拟允许无固定用工单位的个人缴纳公积金,缴存基数为其上一年月平均收入,且最低下限为昆明市最低工资标准,上限不高于上一年度昆明市职工月底平均工资的3倍,缴存比例统一为10%。按照2017年的工资水平计算,如果自愿缴存者申报的缴存基数为最低下限1570元,那么每个月的公积金缴存金额为157元。
很多人很好奇会问:“以前个人要在昆明缴纳住房公积金,必须要通过个人所在的工作单位统一进行,其中部分由个人负担部分由单位负担,为什么现在昆明市将允许无固定用工单位的个人直接缴纳公积金了呢?”
这个消息一出来,很多粉丝说让我做个解读,这里不算解读,算个人愚见。
首先有必要了解一下公积金过去一年的缴存情况:
根据《昆明市住房公积金2017年年度报告》的数据显示:2017年,昆明市单位职工缴存住房公积金缴存额为163.52亿元,同比增长16.97%,回收个人住房贷款39.66亿元。但提权额118.84亿元,同比增长19.50%,发放个人住房贷款2.01万笔90.09亿元,同比分别下降14.47%、7.62%。
截止2017年末,缴存总额1130.31亿元,同比增长16.88%;缴存余额430.98亿元,同比增长11.57%。提取总额699.59亿元,同比增长20.46%。累计发放个人住房贷款22.88万笔576.50亿元,贷款余额370.72亿元,同比分别增长8.95%、18.52%、15.75%。个人住房贷款余额占缴存余额的86.02%,比上年增加3.11个百分点。
简单的几个数字相加相减之后发现,缴存率低使用率极高,明显有些入不敷出。
那么鼓励个人直接缴纳公积金,从某种意义上讲是为了提高缴存率。
目前昆明公积金贷款利率是3.25,商业贷款的基准利率是4.9。相比之下,缴存公积金最大的益处低息买房。
据昆明公积金中心数据显示,2017年,获得住房公积金个人住房贷款的职工,通过申请住房公积金个人住房贷款,在整个贷款期内所需支付贷款利息总额与申请商业性个人住房贷款所需支付贷款利息总额的差额(商业性个人住房贷款利率按基准利率计算)为267770.93万元,即可节约利息支出267770.93万元。
近一两年下来,个人住房贷款最高贷款额度也在做调整,从2017年,住房公积金个人住房贷款最高额度为单职工40万元,双职工80万元,调整为现在的单职工30万元,双职工50万元。
而缴存职工缴存的时间上也做了限制,从“缴存职工足额缴存住房公积金6个月且开户满6个月以上可以申请贷款”调整为“缴存职工足额缴存住房公积金12个月且开户满12个月以上可以申请贷款”。
而且在今年7月份出台的昆明调控政策,针对使用公积金贷款买房上设置了两年轮候期,即第一次使用公积金贷款还清之后满2年才能再使用公积金贷款。
从这几个方面来看,其实都是在最大化提高公积金贷款买房的门槛,降低使用率。
这样一来,一方面提(鼓)高(励)个人缴存,另一个方面是提高门槛降低使用率,那么公积金的进和出也会处于合理的状态。
从另一个维度,昆明市住房公积金管理中心也在不断提高满足公积金缴存标准职工在买房享受公积金政策的福利,针对连续足额缴存住房公积金12个月且开户满12个月以上的、信用良好、具有还款能力的缴存职工购买首套住房或者第二套改善型住房时,可以向市公积金管理中心申请住房公积金贷款,首付款比例为首套房20%,二套房50%。
同时也增加可使用公积金贷款的合作楼盘的数量。据公积金中心相关数据显示,截止2018年10月31日,与市公积金中心合作的按揭项目共173个,其中2018年1月1日至10月31日,新增按揭合作项目56个,续签按揭合作项目34个。
住房公积金制度实际上是一种住房保障制度,是住房分配货币化的一种形式。
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